本報(bào)記者 李冰
日前，國(guó)家金融監(jiān)管總局發(fā)布《小額貸款公司監(jiān)督管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱《暫行辦法》），向社會(huì)公開(kāi)征求意見(jiàn)。
“《暫行辦法》對(duì)小額貸款公司的行業(yè)準(zhǔn)入、融資方式、信息披露、技術(shù)規(guī)范、催收方式等開(kāi)展了系統(tǒng)且全面的梳理，主要涉及小貸機(jī)構(gòu)及網(wǎng)絡(luò)小貸機(jī)構(gòu)兩類市場(chǎng)主體的規(guī)范。與此前的行業(yè)監(jiān)管文件對(duì)比，條款還涉及合作機(jī)構(gòu)管理以及金融App備案等相關(guān)細(xì)則，本次監(jiān)管文件影響范圍更廣也更加深遠(yuǎn)。”素喜智研高級(jí)研究員蘇筱芮解讀道。
單戶貸款余額對(duì)標(biāo)金融同業(yè)
近年來(lái)，小額貸款公司行業(yè)整體運(yùn)行平穩(wěn)。截至2023年末，全國(guó)共有小額貸款公司法人機(jī)構(gòu)6550家，實(shí)收資本8226億元，貸款余額8431億元。其中，網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司179家，實(shí)收資本1590億元，貸款余額1739億元。
單戶貸款余額對(duì)標(biāo)金融同業(yè)，是此次《暫行辦法》的一項(xiàng)重要內(nèi)容?！稌盒修k法》規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司對(duì)單戶用于消費(fèi)的貸款余額不得超過(guò)人民幣20萬(wàn)元，對(duì)單戶用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的各項(xiàng)貸款余額不得超過(guò)人民幣1000萬(wàn)元。
實(shí)際上，《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理辦法》和《消費(fèi)金融公司管理辦法》均對(duì)個(gè)人消費(fèi)貸款規(guī)定單戶20萬(wàn)元上限。
國(guó)家金融監(jiān)管總局指出，設(shè)立20萬(wàn)元限額主要是堅(jiān)持同類業(yè)務(wù)同一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的功能監(jiān)管思路，防止監(jiān)管套利。一定程度上也可避免非理性的過(guò)度借貸，保護(hù)消費(fèi)者合法權(quán)益。對(duì)網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司經(jīng)營(yíng)性貸款，不區(qū)分自然人與法人，統(tǒng)一規(guī)定單戶1000萬(wàn)元的上限。主要考慮是堅(jiān)持審慎監(jiān)管，有效防范風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)對(duì)標(biāo)銀行業(yè)同類貸款定義。
國(guó)家金融監(jiān)管總局還表示，在《暫行辦法》起草過(guò)程中，就上述規(guī)定向行業(yè)開(kāi)展了調(diào)研和數(shù)據(jù)測(cè)算。從調(diào)研和測(cè)算結(jié)果看，兩項(xiàng)標(biāo)準(zhǔn)與行業(yè)當(dāng)前的貸款金額分布情況基本相符。為確保相關(guān)規(guī)定平穩(wěn)落地實(shí)施，《暫行辦法》設(shè)置了兩年的政策過(guò)渡期?！稌盒修k法》出臺(tái)后，對(duì)目前單戶金額超過(guò)上限的存量貸款，到期自然結(jié)清；對(duì)貸款到期后有續(xù)貸需求的客戶，引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司在過(guò)渡期間逐步調(diào)整單戶金額，穩(wěn)妥實(shí)現(xiàn)資金接續(xù)“軟著陸”。
同時(shí)《暫行辦法》規(guī)定，小額貸款公司對(duì)同一借款人的各項(xiàng)貸款余額不得超過(guò)其凈資產(chǎn)的10%，對(duì)同一借款人及其關(guān)聯(lián)方的各項(xiàng)貸款余額不得超過(guò)其凈資產(chǎn)的15%。
“將小貸凈資產(chǎn)與貸款余額關(guān)聯(lián)起來(lái)，能夠有效防范小貸機(jī)構(gòu)無(wú)序擴(kuò)張。”蘇筱芮說(shuō)。
明確經(jīng)營(yíng)行為負(fù)面清單
《暫行辦法》中，國(guó)家金融監(jiān)管總局還規(guī)定了小額貸款公司的融資渠道與融資杠桿，以及合作貸款業(yè)務(wù)的出資比例。值得注意的是，在小貸公司的融資杠桿倍數(shù)上，《暫行辦法》與此前的規(guī)范性文件保持一致，即小額貸款公司通過(guò)銀行借款、股東借款等非標(biāo)準(zhǔn)化形式融入資金的余額不得超過(guò)其凈資產(chǎn)的一倍；通過(guò)發(fā)行債券、資產(chǎn)證券化產(chǎn)品等標(biāo)準(zhǔn)化形式融入資金的余額不得超過(guò)其凈資產(chǎn)的四倍。
博通咨詢金融業(yè)資深分析師王蓬博認(rèn)為，“杠桿率”明確且統(tǒng)一，對(duì)于降低行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)累積和融資成本，更加專注服務(wù)當(dāng)?shù)貙?shí)體經(jīng)濟(jì)和提高服務(wù)效率，有重要意義。
同時(shí)，《暫行辦法》明確經(jīng)營(yíng)行為負(fù)面清單，包括不得出租、出借牌照，為無(wú)放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的主體提供放貸“通道”；不得協(xié)助無(wú)放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的主體申請(qǐng)含“金融”字樣移動(dòng)應(yīng)用程序（App）備案；不得向無(wú)放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的主體轉(zhuǎn)讓或變相轉(zhuǎn)讓本公司除不良信貸資產(chǎn)以外的其他信貸資產(chǎn)等。
冰鑒科技研究院高級(jí)研究員王詩(shī)強(qiáng)表示：“明確經(jīng)營(yíng)行為負(fù)面清單意味著進(jìn)一步明確了監(jiān)管紅線，有利于規(guī)范行業(yè)發(fā)展。其中，不得出租、出借牌照、為無(wú)放貸業(yè)務(wù)資質(zhì)的主體提供放貸‘通道’，有利于加強(qiáng)小貸機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制、杜絕亂象，促進(jìn)小貸行業(yè)更加健康發(fā)展。”
此外，地方職責(zé)層面，《暫行辦法》提出，省級(jí)地方金融管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對(duì)本地區(qū)小額貸款公司實(shí)施監(jiān)督管理和風(fēng)險(xiǎn)處置。小額貸款公司設(shè)立、終止等重大事項(xiàng)統(tǒng)一由省級(jí)地方金融管理機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)，不得下放。